明确正规渠道范围

只通过银行、持牌消费金融公司（如招联、马上消费金融等）、正规网贷平台（需查其是否有银保监会颁发的牌照）申请贷款。这些机构受监管约束，利率、收费、催收方式相对规范，年化利率一般不超过 36%（超过 36% 的部分属于高利贷，法律不保护）。

警惕：无牌照的小额贷款公司、“私人放贷”“手机短信 / 街头小广告推送的贷款”“只凭身份证就能放款” 等，这类渠道往往是风险重灾区。

核实机构资质

可通过 “国家企业信用信息公示系统” 查询公司是否注册，通过 “中国银保监会官网” 查询是否有金融牌照，避免向 “皮包公司” 或非法放贷者借款。