近两年开始，很多朋友实际收入下降得厉害，甚至不乏有些人已经出现了收入无法覆盖在还贷款月供的情况，以至于不得不考虑个人债务优化或贷款置换。

出现以上问题的朋友，本文内容尽量给出相对合理的建议，希望对那些信任我的朋友有所帮助。

一、用房产抵押贷款置换短期信用类贷款

记住：

房产抵押贷款是我们能够获取到的实惠的贷款融资方式，贷款额度高、年限长、利息低是房产抵押类贷款的优势。

房产抵押消费贷款一般可以做到3/5/10年，房产抵押经营贷款更有10/20/30年等还款期限，都是可以考虑的选择，这样将有效降低贷款月供金额，以及减少短期内的贷款利息。

二、用低息贷款置换高息贷款

低利息的贷款还是房产抵押贷款，但如果满足不了申请房产抵押贷款的条件，那么就优先考虑银行通道的其它种类贷款。

ps：用银行信用贷款置换其它平台的消费类贷款，可能需要1-2个月的缓冲时间先去结清其它消费贷款，以便于降低当前负债率增加银行贷款申请成功率。

三、用人情借款置换高息贷款

有朋友可能会因为放不下脸面，对亲人朋友张不开嘴。

能有效降低当前负债率降低还贷压力才是首要选项，其它的鸡毛蒜皮就不要计较了，当然一定要有心理准备。

四、善用本地贷款中介机构

贷款中介机构对本地贷款产品和贷款渠道一般都极为熟悉，可以根据客户资质详情匹配到更多贷款方案，并且有些机构还能为客户提供垫资服务。

个人负债重组优化：

重组之前，很多客户信贷做遍、网贷小贷很多、信用卡刷爆、查询多、有历史逾期记录，重组后，代还信用卡负债，垫资平债，优化查询，当天可垫资，合规操作，使其达到银行优质白名单客户进件，操作多笔低息大额银行贷款，使其月供大大降低，彻底摆脱高息高月供获得新生；

不过该产品适用客户也有很严格标准，适合的客户一般是上市公司，世界500强，事业单位，公务员，国企等优质或普通单位上班族。

说实话，到了“以贷养贷”的地步，已经没有了更好地解决办法。

要么用时间置换空间或者用低息置换高息，要么就找一家专业机构全权处理个人负债。