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贷款保证金退还的具体时间，根据以下因素来确定：

合同约定：借款合同或者相关文件中明确约定了贷款保证金的退还时间，则按照合同约定执行。

法律规定：根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，在以下情况下，贷款保证金可以不予退还：

借款人提供虚假材料、故意隐瞒重要事实等违法行为；

借款人严重违约或者使用贷款目的不合合同约定；

借款人未按照合同约定的解冻时间和方式归还贷款。

实际情况：在实际操作中，贷款保证金的退还时间还需要根据具体情况进行调整。例如，如果借款人提前还款，则贷款保证金可以提前退还；如果借款人发生违约，则贷款保证金的退还时间可能会延迟。

如果朋友的钱有欠款，首先要考虑朋友的钱应该先还。如果金额过大还不了，一定要把自己的实际情况和朋友讲清楚。能够达到朋友的理解。还有一种情况就是用了朋友的信用卡，但是信用卡也逾期或者是没有能力偿还的情况下。这样会造成朋友的征信也会受到影响，所以这一个是严重的一种情况，在这个情况下要想尽一切办法把朋友的信用卡先还了。

贷款人去银行申请贷款，如果想要申请到利率比较低下的贷款，抵押贷款是一个不错的选择。因为对于银行来说，贷款人能够提供有一定价值的抵押物，贷款逾期、资金损失的风险就大大降低，那么银行也会乐于给贷款人较低的贷款利率。