中国个人贷款产生和发展的背景：

1.居民个人收入显著提高，居民储蓄迅速增长；

2.居民的消费结构、生活方式发生了革命性的变革；

3.政府对个人贷款持积极的态度；

4.承担高风险以获得高收益的个人贷款对银行具有相当的吸引力；

自2009年P2P在国内兴起以来，整个行业的发展得到了高速的发展，并逐渐形成了具有中国特色的各类P2P企业。市场上P2P模式企业大致分为三种类型：一、线上模式，诺诺镑客就属于这种模式，诺诺磅客已获得了机构的认证以及银行资金托管，借款利率相对降低，风险审核严格，是行业内较为的企业；二、纯线下业务，这种属于比较传统的做法，这类公司的一般做个简单的网站进行业务展示，真正的业务是靠派大量业务员去线下拓展，宜信便是这种企业，由于债权转让合法性的不确定性，该模式具有一定风险；三、纯线上的模式，平台只提供借款信息展示服务，风险度全有投资者自行承担。

审核因素：

(1)个人信用纪录，特别是申请人在本银行账户中往来的信用纪录，看是否出现过透支、拒付等不良行为。

(2)个人负债比率。一般情况下，银行只有在申请人还本付息的负担不超过其税后年收入25%的情况下，才会考虑向其提供无抵押贷款。

(3)个人就业纪录。银行掌握的一般标准是，申请人应有一份稳定的工作，能够获得可靠的收入，才有能力归还贷款。

(4)贷款额上限。贷款额上限的确定，主要看申请人的基本收入水平、负债水平和贷款期限，然后再做综合评定。一般的标准是，无抵押的个人贷款不应超过申请人每月基本收入的1.5倍。

(5)贷款期限。对于旅游、支付个人所得税等方面用途的贷款，银行提供的贷款期限一般在一年内。对其他方面用途的贷款，银行的贷款期限通常也不超过两年。

(6)贷款定价。对这类贷款，银行一般都倾向于按照优惠利率提供贷款。因为能够通过银行审核获得无抵押贷款的个人，都属于低风险类型的银行客户，应当获得较好的利率。

(7)个人保险。虽然无抵押个人贷款不需要借款人提供抵押，但银行还是要考虑到如果借款人发生死亡、伤残等意外的情况下，如何能够收回贷款的问题。常见的方式就是了解借款人是否有个人保险，投保额是否充足。如果没有，银行会向借款人推销寿险和残废险。

无抵押贷款需要准备的条件：

贷款需备手续步：

无抵押小额贷款，需要我们具有中国国籍(不含香港、澳门、台湾三地的居民);

同时你要满25-55周岁这个区间范围;

现居住的住址要满6个月，在当地工作必须满半年;

同时重要的是信用卡还款记录良好，且当前没有逾期。如果你是上班族，那么在现工作的单位要满6个月。

贷款需备手续第二步：

首先，申请者在网上填写自己的联系方式，并以邮件或者是传真的形式将相关材料发送到新一贷贷款;

其次，相关银行在收到申请者的资料后会有专门的客服同申请者进行联系;后申请者上门提交相关材料，银行进行审批，通过审批后银行放款。

只要你的材料齐备，快1天可以到账。

银行无抵押贷款申请流程：

(1)提供个人身份信息，包括身份证，居住证，户口本，结婚证等信息;

(2)提供稳定的住址，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关资料;

(3)提供稳定的收入来源，银行流水单，劳动合同等。